Списання кредитів: вирішення проблем чи боргова яма

Верховною Радою України зареєстровано законопроєкт № 7441-1 (далі – Законопроєкт) щодо підтримки позичальників, майно яких було знищено або зазнало пошкоджень унаслідок збройної агресії російської федерації.

Один з ініціаторів Законопроєкту, Данило Гетманцев, зазначив, що буде запропонований конкретний механізм полегшення становища позичальників, які втратили кредитне нерухоме житлове майно або автомобіль.

На сьогодні Законопроєкт опрацьовано у відповідному комітеті, після чого його мають винести на голосування у Верховній Раді.

Ми розуміємо, що Законопроєкт може зазнати певних змін та доповнень, але вже зараз варто звернути увагу на декілька основних моментів.

1. Призупинення сплати за кредитним договором.

Законопроєктом передбачається, що у період дії в Україні воєнного стану та протягом 90 днів після дня його припинення або скасування позичальник має право звернутися до кредитодавця або нового кредитора із заявою про призупинення сплати грошового зобов’язання за договором, якщо нерухоме майно або автомобіль відповідають хоча б одній з таких ознак:

• станом на дату подачі заяви нерухоме майно розташоване на тимчасово окупованій території або на території територіальних громад, що розташовані в районі проведення воєнних (бойових) дій або які перебувають в тимчасовій окупації, оточенні (блокуванні);
• пошкоджене внаслідок бойових дій, терористичних актів, диверсій, спричинених військовою агресією російської федерації. Під пошкодженим мається на увазі нерухоме майно/автомобіль, що можуть бути відновлені шляхом поточного або капітального ремонту чи реконструкції;
• знищене внаслідок бойових дій, терористичних актів, диверсій, спричинених військовою агресією російської федерації. Під знищенням слід розуміти нерухоме майно/автомобіль, відновлення якого є неможливим шляхом поточного або капітального ремонту чи реконструкції або є економічно недоцільним.

Позичальник, нерухоме майно/автомобіль якого знаходиться на підконтрольній території України, зобов’язаний подати підтвердні документи одночасно із заявою про призупинення сплати грошового зобов’язання за договором про споживчий кредит.

Після чого кредитор звільняє такого позичальника від обов’язку сплати грошового зобов’язання за договором, до моменту отримання позичальником компенсації від держави.

Зауважимо, що позичальник зобов’язаний надати кредитору підтвердні документи не пізніше ніж протягом 90 днів після припинення або скасування воєнного стану в Україні.

У разі неподання протягом 90 днів підтвердних документів зобов’язання відновлюються і позичальник повинен виконати умови договору.

Аналізуючи положення Законопроєкту, можемо зазначити, що законодавець фактично здійснюватиме так зване замороження кредиту для позичальників. Замороження кредиту відбувається до моменту отримання особою державної компенсації за майно.

На нашу думку, запровадження замороження кредиту допоможе позичальнику уникнути надмірної заборгованості за кредитом, оскільки багато громадян України внаслідок збройної агресії російської федерації втратили своє рухоме/нерухоме майно або яке було пошкоджено, і вони не мають змоги на сьогодні сплачувати кредитні кошти за таке майно.

2. Категорія кредитних договорів, зобов'язання за якими підлягатимуть прощенню.

Законодавець пропонує виділити основні кредитні договори, до яких може застосовуватися прощення.

Позичальник не пізніше ніж протягом 90 днів після припинення або скасування воєнного стану в Україні має право звернутися до кредитора із заявою про прощення (анулювання) заборгованості за договором про споживчий кредит, який відповідає одночасно таким умовам:

• предметом забезпечення за таким договором є знищене внаслідок бойових дій, терористичних актів, диверсій, спричинених військовою агресією російської федерації, нерухоме майно (квартира або майнові права на квартиру), загальна площа якого не перевищує для квартири 140 квадратних метрів, для житлового будинку – 250 квадратних метрів та яке є єдиним місцем проживання сім’ї позичальника, або знищений єдиний автомобіль, робочий об'єм двигуна якого не перевищує 2500 сантиметрів;
• станом на 23.02.2022 відсутня прострочена заборгованість за таким договором;
• метою отримання кредиту згідно з договором є придбання, реконструкція чи будівництво такого нерухомого майна або придбання такого автомобіля.

Разом із заявою позичальник зобов’язаний подати одночасно документи, що доводять відповідність нерухомого майна або автомобіля усім умовам, які зазначені вище.

Після чого кредитор здійснює прощення (анулювання) всієї заборгованості за договором про споживчий кредит (основної суми кредиту, відсотків, комісій та інших платежів) протягом 10 робочих днів з дня отримання заяви та повного пакета документів.

Кредитор у такому випадку отримує право на компенсацію від держави.

Законопроєктом встановлено, що кредитор після отримання від позичальника заяви про призупинення сплати грошового зобов’язання за договором не має права здійснювати відступлення права вимоги за таким договором, а також вживати заходи з урегулювання простроченої заборгованості, у тому числі через колекторські компанії.

Аналогічна процедура пропонується для осіб, які придбали новозбудоване нерухоме майно (квартиру, інше житлове приміщення в будівлі, об’єкт незавершеного будівництва) у забудовника в кредит із розстроченням або відстроченням платежу.

Висновок

Проаналізувавши Законопроєкт, можемо говорити, що його прийняття та реалізація сприятимуть захисту найбільш вразливої категорії позичальників за споживчими кредитами, забезпеченням за якими є єдине житло, та звільнить від боргового тягаря тих, хто втратив майно у зв’язку з війною російської федерації проти України.

Звичайно, до Законопроєкту можуть бути внесені певні зміни, але, як ми бачимо, законодавець визначився з головними положеннями та аспектами, які будуть прийняті на рівні закону.